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Méthodologie d'évaluation des garanties

Congé Solidaire

Solidarité internationale

Dans le cadre des Congés Solidaires, le Crédit Agricole, en partenariat avec la Fondation Grameen, vous propose de soutenir l'organisation de microcrédit LLC MCO OXUS le temps d'une mission solidaire de 7 à 10 jours au Tadjikistan.


Mission : Évaluation de la méthodologie actuelle d’évaluation des garanties, développement d'une nouvelle méthodologie d’évaluation des garantie et formation des cadres au niveau du siège.


Lieu : Douchanbé, Tadjikistan


Date et durée : 7 à 10 jours sur site (fin juin ou août - octobre)


Organisation : LLC MCO OXUS


Thèmatique : Méthodologie d’évaluation des garanties

 

CONTEXTE


La microfinance a pour objectif de donner accès à un ensemble de produits et de services financiers aux personnes exclues du système bancaire traditionnel. Surtout répandue dans les pays en développement, la microfinance stimule l’activité entrepreneuriale par le biais de petits prêts et d’autres services financiers et non financiers destinés aux micro-entrepreneurs et aux petits exploitants agricoles et représente les premières étapes vers l’inclusion financière.

 

Créée en 2008 à l’initiative conjointe des dirigeants de Crédit Agricole et du Professeur Muhammad Yunus, lauréat du Prix Nobel de la Paix, la Fondation Grameen Crédit Agricole (GCAF) est un acteur transversal engagé en faveur d’un meilleur partage de l’économie. Intervenant à la fois en tant qu’investisseur, organisme de financement, coordinateur d’assistance technique et conseiller en fonds, la Fondation compte 71 partenaires (institutions de microfinance et entreprises sociales) dans 33 pays et des engagements à hauteur de plus de 65 millions d’euros. Les femmes et les populations rurales représentent respectivement 77 % et 76 % des 3 millions de clients accompagnés par les organismes financés par la Fondation.

 

L’Agence d’Aide à la coopération technique et au développement (ACTED) s’est lancée dans la microfinance en 1997 en créant une société à responsabilité limitée (LLC) : l’Organisation de micro-crédit (MCO) « OXUS ». La forte demande de services microfinanciers, l’évolution du projet de départ et l’adoption de la loi sur les institutions de microfinance par la République du Tadjikistan en 2005 ont abouti à l’enregistrement officiel de LLC MCO « OXUS » en tant qu’organisme de microcrédit en janvier 2006. La MCO « OXUS » Tadjikistan fait actuellement partie des institutions de microfinance du groupe OXUS. Le groupe OXUS est également présent au Kirghizistan et en Afghanistan.


OBJECTIFS ET LIVRABLES DE LA MISSION

 

Selon le manuel de prêt actuel de LLC MCO « OXUS », les garanties sont évaluées par l’équipe en charge du Crédit. La méthodologie d’évaluation des garanties prend en compte la valeur marchande actuelle du bien et exige une décote en fonction du type de garantie. La décote pour les biens immobiliers est de 30 % pour les appartements situés en ville et de 50 % pour les maisons résidentielles en zone rurale. Celle-ci s’élève également à 50 % pour les biens mobiliers et les véhicules. Le groupe souhaite aujourd’hui actualiser sa méthodologie d’évaluation des garanties et appliquer les normes internationales, qui combinent trois approches d’évaluation : des méthodes liées au coût, à la valeur marchande et à la rentabilité (en particulier pour les biens immobiliers). Une description plus détaillée de ces approches est présentée ci-dessous :

 

  • L’approche relative au coût dans l’évaluation des biens immobiliers consiste à déterminer leur valeur à partir des dépenses liées à leur construction. Selon l’approche par les coûts, la valeur totale du bien est déterminée comme la somme de la valeur du terrain et de la valeur du bien moins la dépréciation accumulée.
  • L’approche liée à la valeur marchande des biens immobiliers consiste à déterminer leur valeur aux prix du marché. Cette approche (comparative) consiste à comparer le bien à évaluer avec des biens similaires pour lesquels il existe des informations sur les prix (en fonction de l’emplacement, du type de bâtiment, de l’année de construction, etc.).
  • L’approche basée sur le revenu (rentabilité) pour estimer la valeur d’un bien immobilier consiste à déterminer sa valeur en fonction du revenu attendu de celui-ci. L’essence de l’approche basée sur le revenu est d’évaluer la valeur actuelle (au moment présent) des bénéfices futurs attendus de l’exploitation et de la vente éventuelle du bien dans le futur, c’est-à-dire en capitalisant les revenus.

 

 

Le groupe a donc besoin d’une méthodologie souple d’évaluation des garanties, qui réponde aux normes internationales et aux exigences locales, et qui permette de former l’équipe chargée du Crédit à tous les niveaux.

 

 

Les objectifs et le périmètre de la mission « Banquier Solidaire » présentés ci-dessous peuvent être adaptés en fonction du profil de l’expert et de ses recommandations sur la manière d’obtenir les meilleurs résultats.

 

 

OBJECTIFS 

 

  1. Évaluation de la méthodologie actuelle d’évaluation des garanties
  2. Développer une nouvelle méthodologie d’évaluation des garanties
  3. Former les cadres au niveau du siège

 

 

ACTIONS ET LIVRABLES

 

 

Action 1 : Évaluation de la méthodologie actuelle d’évaluation des garanties

 

 

Livrables :

 

  • Rapport d’évaluation sur la méthodologie d’évaluation des garanties existante, comprenant un avis sur son efficacité et son adéquation vis-à-vis de la protection des clients

 

 

 

Action 2 : Développer une nouvelle méthodologie d’évaluation des garanties

 

Livrables :

 

  • Instructions/manuel
  • Outils de calcul et d’évaluation des coûts (Excel)

 

 

Action 3 : Former les cadres au niveau du siège

 

Livrables :

 

  • Module de formation

 

 

CALENDRIER ET LOGISTIQUE


CHARGE DE TRAVAIL

 

L’expert Crédit Agricole consacrera au total 17 à 20 jours ouvrables à la mission.

 

  • Préparation : 5 jours ouvrables pour préparer la mission (répartis sur le mois précédant la mission sur site)
  • Mission sur site : 7-10 jours de visite du siège, des filiales et des clients d’Oxus Tadjikistan
  • Après la mission : 5 jours ouvrables pour finaliser les livrables au bureau de l’expert, à répartir sur les 3 semaines suivant la mission sur site

 

 

CALENDRIER

 

 

  • PROCESSUS DE SÉLECTION (mars-avril)

 

-          Sélection de l’expert Crédit Agricole qui deviendra le Banquier Solidaire de la mission. Dans le cadre du processus de sélection, les candidats seront reçus en entretien par GCAF, Crédit Agricole et Oxus Tadjikistan, et présenteront leur compréhension des TR et de la faisabilité.

 

  • PRÉPARATION DE LA MISSION (mai-juin)

 

-          Signature d’un contrat de mécénat d’expertise.

 

-          Préparation de la mission par le Banquier Solidaire, Oxus Tadjikistan et GCAF (5 jours ouvrables à répartir sur le mois précédant la mission sur site).

 

  • MISSION SUR SITE ET LIVRABLES FINAUX (fin juin OU août-octobre)

 

-          Mission sur site effectuée par le Banquier Solidaire (7 à 10 jours).

 

-          Livrables finaux transmis à Oxus Tadjikistan après la mission sur site (5 jours ouvrables à répartir sur les 3 semaines suivant la mission sur site).

 

 

LOGISTIQUE, COUVERTURE DES DÉPENSES ET ASSURANCE

 

  • Billets d’avion et assurance : Crédit Agricole SA
  • Logement, indemnité de nourriture et transport local : Oxus, Tadjikistan
  • Dépenses personnelles sur place : Expert Crédit Agricole
  • Formation préalable à la mission et coordination de la mission : Fondation Grameen Crédit Agricole

 

 

LIEU

 

  • La mission sur site se déroulera principalement à Douchanbé. Des déplacements en dehors de Douchanbé seront nécessaires pour rencontrer les clients d’Oxus Tadjikistan.



PROFIL DE L'EXPERT

 

L’expert est un employé de Crédit Agricole, disposé à s’engager dans le programme « Banquiers Solidaires » et possédant l’expertise/l’expérience suivante :

 

  • Expérience professionnelle dans la banque de détail
  • Expérience en évaluation des garanties
  • Maîtrise de l’anglais et/ou du russe
  • Une expérience préalable dans la microfinance est un atout majeur
 
 
 

CONTACTS

 

 

 

 

Pour en savoir plus sur « Banquier solidaire »

 

Carolina HERRERA, Directrice Communication et Relations Partenaires

 

carolina.herrera@credit-agricole-sa.fr

 

 

 

Pour plus d’informations sur cette mission :

 

Caroline Brandt, Senior Communication Officer

 

carolina.brandt@credit-agricole-sa.fr


Coordonnées de l'association

Lieu de réalisation de la mission

PRéCISION SUR LE NIVEAU D'ENGAGEMENT

L'expert consacrera 7 à 10 jours ouvrables au projet. Un temps de préparation sera requis avant le départ (5 jours) et après la mission (5 jours).